С 1 сентября крупные банки и торговые сети начнут подключаться к цифровому рублю, а платежи в нем станут доступны всем жителям России. Главное о новой форме денег, хроника ее введения и ход тестирования — в разборе РБК 
С 1 сентября 2026 года цифровой рубль в России начнет выходить из экспериментального режима. С этого дня все системно значимые банки, а также крупные кредитные организации, признанные Банком России значимыми на рынке платежных услуг, должны предоставить клиентам возможность открывать цифровые кошельки, переводить цифровые рубли и оплачивать ими товары и услуги. Одновременно с этим обязанность принимать цифровые рубли появится у торговых сетей и компаний, чья годовая выручка превышает 120 млн руб. в год.
Для граждан использование цифрового рубля останется добровольным: автоматически открывать цифровой кошелек никому не будут, а переводить зарплату, пенсию или другие выплаты в новой форме денег можно будет только с согласия человека.
Цифровой рубль — это третья форма российской национальной валюты наряду с наличными и безналичными деньгами. Цифровой рубль — это в первую очередь платежный инструмент: его можно будет использовать для переводов между людьми, оплаты товаров и услуг, а также других операций, предусмотренных функционалом платформы. Цифровые рубли эквивалентны наличным и безналичным: 1 рубль = 1 безналичный рубль = 1 цифровой рубль.
Кто уже может проводить платежи в цифровых рублях
Как сообщили РБК в пресс-службе Банка России, все 12 системно значимых банков готовы с 1 сентября дать своим клиентам возможность открывать счета цифровых рублей и проводить операции с ними: эти банки активно подключают крупные торговые компании. Например, о начале приема цифровых рублей уже заявили в группе «Лента», «Магните», Fix Price, а также в магазинах группы X5 («Пятерочка», «Перекресток» и «Чижик») во всех 75 регионах присутствия компании.
Помимо системно значимых по закону обязанность предоставлять клиентам возможность пользоваться цифровыми рублями есть у банков, признанных значимыми на рынке платежных услуг. Это еще девять игроков, из которых, как пояснили в ЦБ, большинство также будут готовы к 1 сентября. «Однако некоторые из них получили такой статус только в феврале этого года. Им нужно больше времени для настройки своих систем. Они предпринимают все усилия, чтобы выполнить законодательные требования. Мы продолжим с ними работу, чтобы они завершили подключение к концу года», — добавил представитель регулятора.
В начале июля ЦБ скрыл список банков, которые уже присоединились к платформе. На 1 августа счет в цифровых рублях имели как минимум 27 игроков, следует из их оборотных ведомостей, которые изучил РБК.
Всего в процессе подключения к платформе цифрового рубля находится больше 130 кредитных организаций, некоторые из них хотят запустить новую форму оплаты раньше необходимого срока, говорила директор департамента национальной платежной системы ЦБ Алла Бакина в интервью «РИА Новости».
Как цифровой рубль будет распространяться в России
Перед массовым запуском цифровой рубль три года тестировался в пилотном режиме. Эксперимент начался в августе 2023 года с участием 13 банков (среди них — Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, Т-банк, Газпромбанк, ПСБ, Совкомбанк, банк «Дом.РФ», «Синара», ТКБ, МТС-банк и другие) и ограниченного круга их клиентов. На первом этапе в нем участвовали около 600 граждан и порядка 30 торговых и сервисных компаний, а тестировались базовые операции: открытие и пополнение цифровых кошельков, переводы между гражданами, оплата товаров и услуг, возвраты и автоплатежи. Открывать счета в рамках пилота могли только сотрудники банков — участников пилота, сотрудники Банка России, сотрудники органов исполнительной власти, а также сотрудники юридических лиц, принимающих участие в пилотировании, напоминают в ВТБ.
С 1 сентября 2024 года параметры эксперимента были расширены: пилот получил возможность постепенно подключить до 9 тыс. граждан и 1,2 тыс. компаний. Участники также начали тестировать оплату по динамическому QR-коду, переводы между юридическими лицами и смарт-контракты.
К концу мая 2025 года на платформе было открыто около 2,5 тыс. цифровых кошельков, операции стали доступны клиентам — участникам пилота 15 банков более чем в 150 населенных пунктах, заявляли в ЦБ. Всего в пилоте участвовали более 3,3 тыс. клиентов — граждан и компаний, которые провели свыше 100 тыс. операций с реальными цифровыми рублями. Кроме того, в рамках эксперимента было исполнено более 33 тыс. смарт-контрактов.
Как сообщил представитель ВТБ, если в 2023 году, на старте эксперимента, речь шла об открытии нескольких десятков счетов цифрового рубля для клиентов, то к сентябрю банк открыл более 1,5 тыс. таких счетов для физлиц и свыше 300 — для клиентов-юрлиц в рамках пилота. За это время было совершено около 25 тыс. c2c-переводов (от физлица физлицу. — РБК) на общую сумму 2,5 млн руб. и около 2,5 тыс. транзакций в пользу юрлиц на 250 тыс. руб. Самыми популярными операциями среди клиентов ПСБ при тестировании стали переводы между физическими лицами — их доля составила 50% от общего числа всех проведенных операций в цифровом рубле, а также автопереводы (25%) и оплата услуг (10%), рассказал РБК представитель банка.
Массовое внедрение цифрового рубля займет два года. С 1 сентября 2027 года к системе подключатся все банки с универсальной лицензией, а принимать новую форму денег должны будут компании с выручкой свыше 30 млн руб. С 1 сентября 2028 года к ним присоединятся остальные банки, а также торговые компании с выручкой от 20 млн руб.
Как платить цифровым рублем
Чтобы начать пользоваться цифровыми рублями, нужно открыть счет цифрового рубля. Это можно сделать на платформе Банка России через мобильное приложение подключенного к ней банка. У одного человека может быть только один такой кошелек, но пользоваться им можно через приложения разных банков, клиентом которых он является.
Будет ли цифровой рубль доступен россиянам с айфонами
Как указано на сайте ЦБ, клиенты со смартфонами с операционной системой iOS смогут совершать операции с цифровыми рублями, если у них установлена «актуальная версия мобильного приложения банка, поддерживающая функционал цифрового рубля». Это нужно уточнять у кредитной организации.
Но не все участники рынка успели или успеют загрузить новые версии своих приложений в AppStore 1 сентября. О запуске оплаты в цифровых рублях пока только на устройствах Android РБК рассказали специалисты поддержки «Сбера», ВТБ, Альфа-банка и Т-банка. Такой же функционал будет доступен клиентам банка «Россия», сообщил РБК его представитель.
Сложности могут быть связаны с загрузкой обновленных приложений в AppStore, поскольку большинство крупных российских банков находятся под санкциями, а в новых сервисах есть части кода, указывающие на связь с российской государственной финансовой инфраструктурой, писала газета «Ведомости». Приложения для смартфонов на базе Android обновить будет легче.
В поддержке банка ВТБ уточнили, что воспользоваться интернет-банком (личным кабинетом на сайте) также не получится — открыть кошелек в цифровых рублях можно только в приложении банка. Однако кредитные организации работают над тем, чтобы пользователи веб-версий также могли проводить операции с цифровым рублем — об этом, например, заявили в РСХБ. В банке «Россия» пояснили, что к приложениям, которые обеспечивают работу с цифровым рублем, предъявляются повышенные требования к безопасности и защите операций, что обусловлено спецификой нового платежного инструмента и необходимостью обеспечить высокий уровень защиты данных и средств клиентов.
В приложении цифровой рубль будет представлен как отдельный платежный сервис. Пополнить кошелек можно переводом со своего банковского счета, а вывести средства — в обратном порядке. При внесении наличных их сначала потребуется внести на банковский счет, а затем перевести в цифровые рубли. Все операции проходят онлайн. Оплатить покупку цифровыми рублями без интернета также пока не получится, однако, как обещают в Банке России, регулятор работает над такой возможностью.
Лимит установлен только для физлиц на перевод безналичных рублей на цифровой кошелек — не более 300 тыс. руб. в месяц. Вклады и кредиты в цифровых рублях на платформе ЦБ открываться не будут, пока это останется функцией банков. Но к 2029 году регулятор планирует запустить эксперимент с моделью, при которой цифровые кошельки будут открываться непосредственно на балансе банков, что даст возможность кредитным организациям создавать продукты на основе цифрового рубля.
В целом операции с цифровым рублем похожи на операции с безналичными деньгами. Перевести цифровые рубли можно через мобильное приложение банка: выбрать получателя из контактов или указать номер телефона, ввести сумму и подтвердить операцию. Деньги зачислятся на цифровой кошелек получателя мгновенно.
Оплатить покупку цифровыми рублями можно будет по QR-коду: отсканировать его, выбрать цифровой рубль в качестве способа оплаты и подтвердить платеж. В перспективе ЦБ планирует добавить оплату с помощью бесконтактной технологии NFC. Провести оплату в офлайн-режиме, без интернета, пока нельзя. Однако, как ранее в интервью РБК заявляла заместитель председателя Банка России Зульфия Кахруманова, ЦБ планирует до конца года в тестовом режиме начать апробировать эту функцию.
Операции для граждан с цифровым рублем будут бесплатными. Для компаний все операции с цифровым рублем будет бесплатными лишь до конца 2026 года. С 1 января 2027 года комиссия за прием оплаты от физлиц составит 0,3% (но не более 1,5 тыс. руб.), для организаций сферы ЖКХ — 0,2% (но не более 10 руб.), а за перевод между юрлицами комиссия составит 15 руб. Это меньше, чем комиссия за эквайринг, которая составляет около 1,5–2,5%, и за прием оплаты через СПБ (около 0,4–0,7%).
Какое будущее для цифрового рубля прогнозируют
В Банке России рассчитывают, что привычным способом расчетов, как и безналичные рубли, цифровой рубль станет на горизонте 5–7 лет. Как говорила глава ЦБ Эльвира Набиуллина, регулятор не собирается «искусственно форсировать внедрение цифрового рубля», а постарается сделать его востребованным среди граждан и бизнеса.
Глава Сбербанка Герман Греф в 2025 году говорил, что пока не видит перспектив и преимуществ цифрового рубля: «Я, как физическое лицо, не понимаю, зачем мне нужен цифровой рубль. Как представитель банка и предприятия, тоже не очень хорошо понимаю. Все, что может дать цифровой рубль, у нас уже дает безналичный расчет», — отмечал он.
Эксперты Высшей школы экономики ранее прогнозировали, что запуск цифрового рубля может привести к оттоку средств с банковских счетов и депозитов, особенно из небольших банков. Влияние на ликвидность в банковском секторе вероятно, но значительного перетока сбережений россиян в новую форму денег не будет, указывал ЦБ. Экономисты Центрального университета оценивали положительный эффект от запуска цифрового рубля на российскую экономику в 423 млрд руб. в год. Большая часть этой суммы (348 млрд руб.) — потенциальная выгода для реального сектора за счет снижения затрат на платежи и переводы, ускорения расчетов, повышения эффективности управления ликвидностью, автоматизации сложных сделок и проведения трансграничных операций.