Фото: HAKINMHAN / Shutterstock / FOTODOM
Erid: 2SDnjd76htw
Рынок мобильного банкинга достиг зрелости: согласно исследованию Mobile Banking Rank 2025, большинство игроков уже реализовали в приложениях схожий набор ключевых функций. «Конкуренция смещается от количества возможностей к тому, какую роль банк играет в жизни клиента и насколько естественно функции встроены в пользовательский путь», — отмечают аналитики. Из инструмента для отдельных операций приложения превращаются в сервис долгосрочного сопровождения.
При этом виртуальные ассистенты на базе ИИ, которые банки во многих странах внедряют последние несколько лет, решают эту задачу лишь частично. Большинство из них эффективно справляются с простыми вопросами, но при работе со сложными и комплексными задачами клиенту нередко приходится разбираться самостоятельно или ждать оператора.
Альфа‑банк предлагает более продвинутый подход: в мобильном приложении запущен «Альфа‑Интеллект» — единый ИИ‑ассистент, который объединяет специализированных агентов и работает с банковским контекстом клиента. Пользователь формулирует задачу одним сообщением, а ассистент подключает нужного агента. Сервис уже доступен для тестирования тысячам клиентов.
«Альфа‑Интеллект» — единый помощник для работы с банком: человек ставит задачу, а не ищет нужную кнопку в приложении», — объясняет директор по развитию цифровых каналов Альфа‑банка Дамир Баттулин.
Как ИИ‑агенты работают с личными финансами
По данным опроса ВЦИОМ (лето 2026 года), с нейросетями знакомы 78% интернет‑пользователей. При этом возможности универсальных чат‑ботов в личных финансах ограничены: для получения персонализированных рекомендаций клиенту приходится вручную загружать данные об операциях либо предоставлять доступ к личным финансам сторонним платформам.
ИИ‑агенты внутри банковских приложений имеют важное преимущество: они могут напрямую работать с данными в приложении. В докладе об использовании ИИ на финансовом рынке Банк России отмечает широкий потенциал агентского ИИ для финансовых рекомендаций и управления финансами клиентов с учетом поставленных ими задач. В частности, такие агенты способны круглосуточно предоставлять персонализированные инвестиционные рекомендации, учитывающие индивидуальные привычки, цели и готовность к риску.
На этих принципах построен «Альфа‑Интеллект». «Мы объединили специализированных ИИ‑агентов, которые знают контекст клиента: его траты, инвестиционный портфель, операции его компании», — говорит Дамир Баттулин. Например, на вопрос «Сколько мне реально обходится моя машина в месяц?» ассистент собирает траты по операциям и показывает структуру итоговой суммы.
Финансовый коуч в составе ассистента помогает поставить цель, составить план личных трат и удержаться от импульсивных покупок. Такая поддержка особенно актуальна: по данным исследований, 63% жителей страны совершают импульсивные траты, и доля таких потребителей растет — многие из них впоследствии жалеют о спонтанных покупках.
В инвестициях «Альфа‑Интеллект» адаптирует подачу под уровень клиента. Новичкам ассистент объясняет базовые принципы вложений и подсказывает, с чего начать. Опытным инвесторам он визуализирует динамику портфеля на графиках и сравнивает активы по ключевым параметрам.
Еще одно направление — планирование путешествий. В банке этот сценарий сравнивают с работой персонального тревел‑блогера: ассистент ориентируется на тренды и контент реальных путешественников, предлагает места и маршруты. В рамках одного диалога ассистент помогает подобрать отель и билеты, найти интересные локации и проверить визовые требования.
Ответы предоставляются в наиболее удобном формате: это может быть текст либо наглядные материалы — например, графики со структурой и динамикой инвестиций или фотографии локаций при планировании поездок.
Что агенты меняют для предпринимателя
Собрать целостную картину финансов компании — даже микробизнеса — сложнее, чем у частного клиента: данные распределены между выписками, платежами, договорами и отчетами. При этом многие компании стремятся сократить административные и хозяйственные расходы.
«Альфа‑Интеллект» работает как единое окно для бизнеса: в одном диалоге доступны текущие и предстоящие платежи, доходы и расходы, выписки, история по конкретному контрагенту, условия продуктов банка. Предприниматель может мгновенно проанализировать ситуацию — например, выяснить, какие факторы сильнее всего повлияли на прибыль в квартале.
Для узкоспециализированных задач подключаются отдельные агенты: виртуальный юрист проверяет текст договора, бухгалтер консультирует по налоговым платежам, маркетолог помогает с текстом и контент‑планом. Такой подход полезен вне зависимости от размера компании — решение работает для малого, среднего и крупного бизнеса, подчеркивают в Альфа‑банке.
В перспективе «Альфа‑Интеллект» научится прогнозировать доходы и расходы и заранее показывать риск кассового разрыва. Кроме того, ассистент будет формировать платежный календарь, рассчитывать комиссии по операциям и подбирать тариф, оптимально соответствующий фактическим условиям компании.
Как будет развиваться модель работы агентов
Сейчас ИИ‑ассистенты в основном анализируют данные и дают рекомендации, а финальное решение и действие остаются за человеком. Следующим этапом может стать модель, в которой ИИ самостоятельно совершает операции: не только подбирает товар или услугу, но и оплачивает их либо проводит другие транзакции.
По оценке McKinsey, к 2030 году объем выручки, генерируемой благодаря покупкам агентов, может составить $3–5 трлн. Участники исследования Global Payments ожидают, что через пять лет ИИ‑агенты будут совершать порядка 15% покупок. При этом Банк России изучает «возможности для сбалансированного внедрения агентов на финансовом рынке, в частности, в платежах».
Альфа‑банк уже тестирует технологию агентских платежей. «Следующий шаг — агентские платежи, когда ИИ сможет оплачивать покупки от имени клиента в пределах лимита, который тот задал. Это меняет сам принцип работы с банком: теперь банк адаптируется под человека, а не человек под банк», — поясняет Дамир Баттулин.
Лимит — важный элемент этой модели. Банки, которые готовятся к внедрению агентских платежей, делают акцент на контроле со стороны пользователя. «Клиенты должны быть уверены, что платежи безопасны, их данные защищены и они сохраняют контроль», — отмечали в банке ING, комментируя общие принципы агентской коммерции, опубликованные группой из шести крупных кредитных организаций в сентябре 2026 года.
Готовность пользователей к полностью автономным операциям пока невысока. По данным ВЦИОМ, среди тех, кто совершает покупки онлайн, 59% предпочитают модель, при которой ИИ предлагает варианты, а окончательное решение принимает человек. Сценарий, в котором ИИ самостоятельно заказывает и оплачивает товары в рамках установленного бюджета, выбирают лишь 1% респондентов. Поэтому переход, скорее всего, будет постепенным: сначала — анализ и рекомендации, затем — оплата в пределах лимитов, установленных клиентом.
Параллельно в Альфа-банке планируют расширять круг задач ассистента за пределы классических финансовых услуг. В рамках стратегии «фантеха» (объединение финансового и лайфстайл-сервиса) в «Альфа‑Интеллекте» появятся новые агенты: шоппер будет сравнивать товары на маркетплейсе, агент по доставке еды — собирать продуктовую корзину по рецептам российских поваров. То есть с каждым этапом развития агентов все больше повседневных задач будет решаться в одном диалоге внутри банковского приложения.